Artikler

Årets vinner er fjorårets innehaver av andreplassen, Skandiabanken. Banken har solide betingelser på boliglån utover 2. millioner og er jevnt god på de fleste kategorier. Med unntak av 2011 (13. plass) har Skandiabanken vært topp-5 de siste årene. Skandiabanken er ikke eldre enn 14 år (april 2000).

Banken har fått nye eiere som har bevist at de er langsiktige, og er en av få banker som ikke har tatt ut utbytte grunnet myndighetskravene. Derimot er banken tilført ytterligere 300 millioner (SEK) for å kunne fortsette å vokse. De har hatt en vekst av boliglånskunder på 29 prosent i 2013, på bekostning av alle de bankene som satte opp renten i 2013.

Skandiabanken er en nettbank som stadig får mer oppmerksomhet, og som blir mer synlig i mediebildet. Banken scorer bra på lån, og har ingen gebyrer på kontohold med unntak av Visakortet. Skandiabanken var ute av topp-10 i 2011, men var på tredjeplass i 2010, og tok altså andreplassen i fjor.

RESULTAT = Summen av alle renteinntekter, minus renteutgifter og kostnader/gebyrer.

I år er de siste års vinner, DinBANK, tilbake på toppen. DinBANK er en del av samme bankkonsept som fjorårets vinner, Sparebanken Øst. Som de to siste årene troner også den mindre tradisjonelle Rindal Sparebank på toppen. Mens to av toppene i fjor - Klepp Sparebank og Surnadal Sparebank har falt godt tilbake. Skandiabanken, beste totalbank 2013, er nesten blant topp ti. Vi finner mange av de samme «småbankene» høyt opp i år som i fjor, eksempelvis har nabobanken til Klepp, Time Sparebank, kommet høyt opp.

Foruten DinBANK og Boligkreditt.no, er de typiske nettbankene som tidligere preget toppen, fortsatt fraværende på 1 million. De små sparebankene hevder seg nok i større grad i klassen 1 million fordi det er et «klasse-skille» på boligverdi – bygd mot storby. Det er ikke det samme behovet for å låne store beløp i småbyene/tettstedene, samtidig som det i mindre grad er behov for å låne «kun» 1 million i byene.

Sammenligner vi DinBANK med dårligste bank for et avdragsfritt lån på 1 million kroner vil du spare 11.450 kroner (før skattefradrag) i løpet av et år. Det er godt betalt for en så liten jobb som det er å flytte lånet til en annen bank.

Gjennomsnittlig effektiv boliglånsrente for lån 1 million innenfor 60 prosent av markedsverdi/lånetakst inkl. etableringsgebyr, gebyr for sikkerhetsstillelse og termingebyr. Annuitetslån med 15 års løpetid.

De aller fleste långivere bruker markedsverdi, men noen banker bruker 60 prosent av låneverdi som tilsvarer ca. 50 prosent av boligens markedsverdi.

Nettbanken Boligkreditt.no er beste bank på boliglån 2 millioner. Den gebyrfrie banken har 3,34 % i nominell- og 3,39 % effektiv rente på 2 millioner, inntil 70 % av boligens markedsverdi – det er bra! Vår beste totalbank i år, Skandiabanken, legger beslag på andreplassen, akkurat som fjorårets vinner gjorde. Skandiabanken hever i disse dager renten fra 3,5 % til 3,7 % og vil dermed falle ytterligere nedover på listen i 2014 – helt ned til 12. plass. De største bankene; DNB og Nordea legger seg på henholdsvis 38. og 32. plass. Vinneren av lån på 1. million, DinBANK legger beslag på en finfin 3.plass. Norges tredje største bank, SpareBank 1 SR-Bank er helt nede på 90. plass.

Forskjellen mellom beste og dårligste bank er dette året på hele 15.500 kroner (før skattefradrag) hvis en ser på et lån på 2 millioner. Det er med andre ord veldig mange tusenlapper å spare på å bytte bank.

Gjennomsnittlig effektiv boliglånsrente for lån 2 million innenfor 60 prosent av markedsverdi/lånetakst inkl. etableringsgebyr, gebyr for sikkerhetsstillelse og termingebyr. Annuitetslån med 15 års løpetid.

De aller fleste långivere bruker markedsverdi, men noen banker bruker 60 prosent av låneverdi som tilsvarer ca. 50 prosent av boligens markedsverdi.

For første gang på fem år ble Nordax revet ned fra tronen som beste leverandør av innskuddsrente på 50.000. Vinneren i år er nok et Sparebank Øst produkt, nemlig innehaveren av fjorårets fjerde plass – Topprente.no, med hele 3,79 % i snittrente for 2013. De fleste i toppen er gamle travere som går igjen år etter år, slik som Nordax, Svea Finans, yA Bank, sparesmart.no, BlueStep Finans og Bank Norwegian. Disse bankene er meget enkle å ta i bruk, så lenge man har BankID. Leverandørene er et godt eksempel på at man ikke behøver å ha sparemidlene i samme bank som boliglånet. Men like fullt er innskuddene dekket av Bankenes sikringsfond for inntil 2 millioner (BlueStep Finans), eller den svenske stats innskuddsgarantiordning for inntil 100.000 euro (Nordax Finans og Svea Finans). Derfor synes vi at disse bør være med på bankundersøkelsen.

Renten til vinneren Topprente.no har vært på 3,76 prosent gjennom mesteparten av året, og er i skrivende stund på 3,41 prosent. Og det er fra første krone. Til sammenligning har Nordea en snittrente på 1,70 prosent og årets totalbank en snittrente på 0,75 prosent. Hva med å ha boliglånet i Skandiabanken og sparepengene i Topprente.no?

Renteforskjellen er stor mellom bankene på et så lite innskudd på 50.000 kroner. Du tjener 1.769 kroner på å ha pengene plassert hos Topprente.no sammenlignet med  moderbanken, Sparebanken Øst, i undersøkelsen.

Årlig gjennomsnittsrente på innskudd kr 50.000

Topprente.no seirer også her, på store summer, 500.000. Fjorårets tre øverste er henvist til henholdsvis delt andre-, fjerde- og femteplass, kun skilt av sparesmart.no. Det er stor forskjell på de beste og dårligste bankene her. Blant de dårligste bankene finner vi banker som ikke har innskudd som sitt primære satsningsområde, men også mindre sparebanker som ennå har lojale kunder som vektlegger lojalitet fremfor å løpe etter de beste betingelsene. Av storbankene er Nordea først på 30.plass.

Du har mye å tape hvis du ikke følger med på hva du har i rente på sparepengene dine. Har du hatt 500.000 kroner i Topprente.no dette året, så har du hatt nesten to prosentpoeng høyere rente sammenlignet med dårligste bank. Før skatt utgjør det 10.509 kroner i forskjell gjennom ett år.

Årlig gjennomsnittsrente på innskudd kr. 500.000

Årets vinner på beste Boligsparing for Ungdom er Åfjord Sparebank, som avslutter året 2013 med en BSU-rente på hele 5,30 prosent. For å få denne renten må en være helkunde i banken.Det er fortsatt store landsdekkende kampanjer i media for å tiltrekke seg BSU-kunder. Samtidig har den nye regjeringen innført høyere innskuddsbeløp og rammer innenfor denne sparingsformen. Denne kapitalen er som kjent låst til boligsparing, og er derfor å betrakte som solide og langsiktige midler som benyttes som bufferkapital, spesielt i en tid hvor pengemarkedsrenten er lav. Det er særlig mindre sparebanker som lokker med de beste BSU-rentene. Ellers må vi ned til 47. plass for å finne beste storbank, Nordea og DNB på 50.

Veldig mange av småbankene velger også å ha gode renter på sparing og BSU for å beholde «utflyttere» i sin lokale sparebank. Vi ser også at Danske Bank, som scorer dårlig på ordinære utlån og innskudd satser på ungdom, de kaprer en hederlig 18. plass til storbank å være.

Forskjellen mellom Åfjord Sparebank og dårligste bank utgjør 1.050 kroner i høyere renteinntekter i løpet av ett år (før skatt). Det er tydelig at forskjellene innenfor dette produktet har krympet radikalt de siste årene.

Årlig gjennomsnittsrente på BSU-innskudd kr. 75.000

Som grunnlag for beregningen har vi valgt følgende årlige bruksmønster:

• Gjennomsnitt rente innskudd kr 20.000
• Debetkort årsgebyr
• Kontoholdsgebyr
• 84 nettgiroer
• 60 avtalegiroer
• 300 varekjøp
• 60 minibankuttak

Summen i tabellen viser over-/ underskudd etter at gebyrer er trukket fra renteinntekter.

Glem alle forestillinger om at det skal være så vanskelig å bytte bank. Å flytte kundeforholdet ditt til en billigere bank er enklere enn du tror. 

– For et stress, sukker mange når de tenker på å bytte bank. Bare tanken på overføring av avtalegiroer, e-fakturaer, passord, pin-koder og nye kontonummer kan få den beste av oss til å begynne å svette. Men flyttefrykten er i de fleste tilfeller ubegrunnet.
– Å bytte bank er langt fra vanskelig. Husk at du ikke trenger å flytte hele bankforholdet ditt selv om du har funnet en bank med lavere boliglånsrente, tipser sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi, Reid Krohn-Pettersen. 

Plikter å hjelpe
Dermed slipper du alle bekymringer med avtalegiroer og lønn som ikke kommer inn på ny konto. Ønsker du å bruke den nye banken også som lønnskonto, kan du opprette de kontoene du trenger, og ta flyttingen gradvis. Kontoen i den gamle banken er det ingen som sier at du må si opp. For å finne banken du ønsker å flytte boliglånet ditt til, kan du for eksempel sjekke lånebarometrene på nofa.no for å finne bankene med billigst rente. Kontakt banken du ønsker å bytte til. Da får du papirene du trenger tilsendt, eller du kan laste dem ned fra den nye bankens hjemmeside. 

Du behøver ikke snakke med den gamle banken for å avslutte kundeforholdet der. Et brev eller en e-post er alt som skal til for å innfri et gammelt lån eller avslutte en lønnskonto. Din gamle bank plikter å bistå den nye når du som kunde vil flytte ditt kundeforhold.

Enkelt med BankID
Tidligere måtte du møte personlig opp hos  Posten eller i en bankfilial for å legitimere deg overfor den nye banken. Ved åpning av konto måtte pass fremvises.
– Nå er denne praksisen snart historie. Stadig flere banker legger til rette for at du kan bruke BankID som legitimasjon ved åpning av kundeforhold og konto, sier Reid Krohn-Pettersen. 

BankID er en personlig og enkel elektronisk legitimasjon for sikker identifisering og signering på nettet, som utstedes av bankene i Norge. Med BankID er altså terskelen for å bytte bank enda lavere.

---

Bytt bank på 1-2-3

1. Bli kunde
Finn banken du ønsker å bytte til. Bankene med beste betingelser finner du for eksempel ved å se våre barometere på nofa.no. Se bankens hjemmeside eller ring kundeservice for å få hjelp til prosessen videre. Med BankID kan du bli kunde i nye banker, opprette kontoer, bestille kort og søke om lån, uten å måtte legitimere deg ved fysisk oppmøte.

2. Flytt boliglånet
Skal du flytte boliglånet ditt til en ny bank får du hjelp av den nye banken til hva du trenger av pantesikkerhet, og om du må ha ny verditakst. Når lånet er innvilget skriver du under på nye lånedokumenter, og den nye banken sørger for at lånene i den gamle banken bli innfridd/nedbetalt. 

3. Husk!

• Dersom du har fått ny brukskonto må du informere arbeidsgiver, sosial-/trygdekontor og andre du venter innbetalinger fra, om ditt nye kontonummer.
• Arkivfunksjonen i din gamle nettbank forsvinner når nettbankavtalen avsluttes. Lagre eller ta utskrift av dokumentene du trenger.
• Ikke si opp kontoer som du har betalingskort knyttet til før du har mottatt nytt betalingskort fra den nye banken.